【生活小知识】选择保险

日期：2023-03-02 09:07:23人气：16

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【酷帝达百科网】详细的回答了《【生活小知识】选择保险》的话题。

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【生活小知识】选择保险

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首先声明 , 我不是任何保险公司的业务员 , 所以我跟你没有什么利益冲突 , 也不会给你直接推荐什么产品（因为事实上各个公司的产品都是大同小异 , 没有实质性区别的 , 换汤不换药而已）。我只说说一些原则性的看法。其次 , 没有哪一款产品可以同时满足你这三大保险需求 , 绝对没有。因为你这三大保险需求事实上属于三大不同的保险类型 , 只可能通过保险组合的形式来应对。第三 , 个人感觉你有保险意识 , 但对保险本身不够了解 , 尤其是你所谓的“选择有实力的保险公司" , 这句话有那么点外行（当然也可以理解 , 你担心的不外乎是保险公司一旦破产你的保费打水漂的问题 , 这个你看看《保险法》89-95条的内容就可以安心了）。还有你要求的“到期会连本带利返还保费" , 显然是混淆了保险与银行储蓄之间的关系了 , 这一点很容易被不良业务员利用。再者 , 你提供的家庭财务信息过少。年收入15万是比较固定的呢还是浮动性的？这15万是扣除五险一金以及个税以后的可支配收入呢 , 还是包括这些的总收入？你们家庭目前是否有房贷车贷这样的固定支出？现在没有的话可预见的未来有没有？是否有大额的赡养老人的负担？有没有孩子？个人财务信息公布越充分 , 越容易分析什么样的保险适合你。我现在假设你们夫妻俩15万的收入是比较固定的 , 而且是扣除五险一金后的可支配收入 , 没有房贷和车贷 , 没有孩子 , 也无须赡养老人（这是我假设的情况 , 也是我可以想到的你们夫妻俩负担最轻的情况 , 可能与你们的实际情况不符）。照这么计算的话 , 你们每年可以承担的不至于影响正常生活的保费应该是1。

5万元 , 分摊到每个人头上是7500。照这个数字计算的话 , 个人认为要同时充分满足你三大块要求有那么点困难。当然1。

5万的数字是根据假设得出的 , 你们可以适当做条件 , 不过计算保费的原则是可以告诉你的 , 那就是；年保费总额为年度可支配收入的10%-15%。具体的你们可以自己算。再回过头看你的三大块要求。第一条其实是一种理财需求而非保险需求 , 后两条才是真正意义上的保险需求。买保险的一大原则就是先保障后理财 , 毕竟保障才是保险的本质 , 而投资理财只是附带功能。如果首先是为了理财而购买保险有点本末倒置了。所以 , 个人建议你先重点解决后两条。反正我前面已经说了 , 你三大需求不可能通过单一的一款产品同时满足 , 只可能是保险组合。先说你要求的意外险好了。这是比较纯粹的消费型 , 或者说是保障型保险。意外险的特点是保费低而保额相对很高 , 相应的缺点（其实不是缺点 , 但很多消费者就觉得是缺点）是如果在保险期限内被保险人没出事故 , 保费是不退还的。没有哪款意外伤害险是会到期返本的。也许有的业务员会拿着一款寿险告诉你这个也可以保意外伤害 , 而且到期没出事故可以返本。但业务员没说的是 , 只有当被保险人因意外伤害而身故 , 才可以得到寿险的赔偿（寿险不管伤病而只管生死）。意外伤害险目前基本都是卡单的形式 , 就是一张小的保险卡 , 一般一百来块钱一张 , 每张1年 , 比较便宜和实用 , 各个公司都有的卖 , 而且内容也差不多。你可以给你们夫妻俩一人买上一张 , 另外也有家庭卡 , 也可以。这是你三大要求中最容易达到的 , 也是最便宜的。如果你嫌这一块的保障还太低 , 你可以考虑；你们夫妻俩互相为对方购买一份定期寿险 , 互相指定对方为受益人。定期寿险的价格也是相对比较低廉的 , 也是只保生死不管伤病 , 同样是没出事的话不返还保费。这个可买可不买 , 主要是从加强保障的角度考虑。其次来看你要求的医疗方面的需求。这个首先就要分析你们夫妻俩的社保情况。因为保险公司对于有社保和没社保的投保人 , 在医疗保险上往往区别对待的。比如有的公司规定 , 要你的社保这一块用光了 , 保险公司再出手；也有的公司规定 , 有社保的话保费可以便宜一些；诸如此类。所以你要区分清楚。此外 , 你既要求是有住院补贴 , 又要求是管重大疾病。事实上这两点也分属不同的医疗保险。重疾险各个保险公司都有 , 而且“重疾" 的范围也都基本一致 , 就是要被保险人得了合同规定的重疾 , 保险公司会负责给付保险金 , 而得了规定以外的病就不管了细分的话一般又分两种 , 一种是定额给付的 , 比如得了规定的重疾 , 就按照合同规定付你一笔钱 , 至于这笔钱够不够看病用 , 甚至是不是看病用 , 保险公司就不管了；另一种是费用补偿型 , 就是你得了规定的重疾 , 会按照一定比例“报销" 你的合理的医疗费 , 当然有一个数额上限。这两种无所谓好坏的 , 你买哪一类都可以（反正你占不着保险公司的便宜 , 精算师算得比你精）。住院补贴一般是由住院津贴险来负责 , 就是你住院的费用会按实际天数扣除一定的观察期（一般是3天）后按日给付给你 , 也有天数或者金额的上限。住院津贴险我没见过有到期返本这一说的 , 不住院就打水漂了；重疾险我也没见过 , 但我见过有分红的的重疾险 , 这个分红一会儿再跟你细说 , 里面文章很大。所以你的第二块 , 就是医疗方面的保险需求也比较容易解决 , 购买一份重疾险 , 附加一份住院津贴险也就可以了。这边需要说明的是 , 有些保险公司有“意外伤害医疗保险" 。虽然带了意外伤害的字样 , 但事实上这仍然是一款医疗保险 , 也就是如果你因为意外伤害而发生了医疗费用 , 那么保险公司会相应赔付 , 如果是疾病出的费用那肯定就不管了。而一般的普通医疗保险是伤病都可以管的 , 有点类似于咱们的社保。你们也可以考虑在购买意外伤害险的同时购买意外伤害医疗保险。但要区分清楚两个不同险种的内容和责任。最后就来说说你希望的“到期还本付息" 。这是你表述中问题最大的一点 , 也是最容易被利用的一点。如今很多保险业务员在介绍保险时都希望用存款来做类比 , 把保险说成连续性的储蓄 , 把保费说成“本金" , 把保单的“生存金" 尤其是“红利" 说成“利息" , 同时鼓励客户把红利的生存金都一直放在保险公司累积生息 , 到最后一次性支取保险的满期金 , 生存 , 红利说成是连本带利返还保费。这样的描述很具有诱惑性 , 但却是带有重大的欺诈性质。保险 , 尤其是中长期的人寿保险的确带有储蓄性 , 特别两全保险（所谓两全保险就是活着有钱拿 , 死了也有钱拿 , 看怎么个活法怎么个死法；前面提到过的定期寿险是活着没钱 , 死了有钱拿 , 想拿钱 , 去死 , 而且要死对时候。这些表述是当初我在保险公司做讲师的时候教学员记忆时候用的） , 储蓄性极强。但保险的储蓄性主要体现在“不丧失现金价值条款" 上 , 绝非通常意义上理解的银行存款储蓄。本金和利息的概念只适用于存款 , 保险是没有本金和利息之说的 , 保险只有保费 , 生存金 , 满期金和红利。所以 , 也许从数量上说 , 等保险到期后一次性领取保险的生存金 , 满期和红利 , 从数量上说和存款还本付息很类似 , 但严格从金融产品的内容和性质上说是完全两样的。在这4个概念中 , 保费 , 生存金 , 满期金都是合同中规定的 , 没什么来去 , 文章最大的就是红利了。红利你可以理解为保险公司用你的保费去投资后给你的分成。与另外三个概念 , 还有存款中的利息相比 , 红利最大的特点就是不确定性。《保险法》有明文规定 , 红利是不确定的 , 要根据保险公司每年的经营状况来确定。保险公司应将不少于每年可分配盈余的70%用于分红 , 但如果经营不善 , 也完全可能分红很少或无钱可分。现实中 , 分红险是目前的主流险种 , 尤其是分红型两全寿险 , 每个公司都有这方面的主打险种。这种保险的特点是价格昂贵 , 缴费期长 , 而保障力度相对来说不如定期寿险。作为弥补 , 保险公司主打的就是分红牌 , 业务员更是强调高分红高收益。就这么说好了 , 如果被保险人真的身故 , 那么买分红型两全寿险远不如买定期寿险；但如果一直平平安安没出事 , 那么买分红型两全寿险显然更“划算" （姑且这么说说 , 其实保险是谈不上“划算" 问题的） , 因为最后一次性领取的满期金 , 生存金 , 红利从总数来说还不至于比保费总额低 , 当然算收益是否真比存银行高就很难说了。不良业务员往往抓住客户希望有保费返还甚至有收益的心理 , 故意夸大红利的水平 , 刻意隐瞒红利的不确定性 , 以此忽悠客户。类似的情况屡见不鲜。所以千万不要贪图高分红高收益而买保险 , 不然被忽悠是难免的。说了这么多关于分红险的内容 , 其实也不是说真就不能买分红险。只是说 , 你既希望给予你夫妻俩充分的保障 , 又希望到时候“还本付息" , 没这么便宜的事情给你的。只能是购买一份分红型寿险为主险 , 后面附加诸如重疾险啦 , 住院津贴险啦 , 意外伤害险啦 , 等等一系列保障型保险。然后由保障型保险来满足你要求的高保障 , 而分红险来满足你希望的“还本付息" 。我不知道你是出于什么考虑希望“还本付息" 。如果你是因为对保险不够了解 , 希望“两全其美" , 那我前面的解释应该可以让你断了这个念头了。如果你是图收益 , 也一样。如果你是希望为了固定的目的 , 比如养老啊 , 孩子教育金啊 , 之类 , 做长期储蓄 , 那我觉得你倒是可以考虑购买一份中长期分红险的。但是这类保险价格贵 , 缴费期长 , 你在设计保费的时候最好给自己留点余地 , 因为一旦交不起钱 , 最终导致保险失效的话你亏得很厉害。但购买时也有那么点小诀窍。我前面假设的是你们没有孩子。如果你们夫妻确实想购买这么一份中长期分红险来作为养老金 , 那么我个人建议你们等有了孩子后 , 以孩子为被保险人购买这样一份保险。理由很简单嘛 , 孩子年纪小 , 保费相对来说便宜些。至于保险期限 , 你们可以做适当选择 , 这个也得看具体的条款。一般来说 , 类似的保险要么是规定一个具体年数为保险期限 , 20年啊30年啊 , 或者是到被保险人的一定年龄 , 60岁啊65岁啊 , 之类。这里也需要提醒你一定 , 那就是务必想清楚你们买这份保险到底是为了谁！这么说可能有点让人费解。举个例子 , 我见过一款分红型寿险 , 保障是到被保险人88周岁。就有一对夫妻为自己刚出生不久的孩子买了这份保险。只要稍微有点复利知识就知道 , 这份保险的红利如果一直累积生息到被保险人88周岁 , 可以让这份保单的利益最大化 , 业务员也是这么假设的 , 最后的数字看着很诱人。问题是这对夫妻看着诱人的数字 , 忽略了一个重要的问题 , 等他们孩子都88岁 , 他们夫妻俩在哪儿？本来是想给自己准备份养老金的 , 这下等于是给自己的孙子甚至重孙一辈攒钱了！也许你会问 , 那红利不等到最后支取可以么？只要是现金分红 , 当然可以提前支取 , 但同样 , 按照基本的复利知识分析 , 这份保单最后的总收益要大打折扣。更何况前面都说了 , 红利到底有多少还两说呢！业务员永远喜欢说保单红利比银行利息高 , 可业务员永远不会说是比活期存款利息高还是比5年期定期存款利息高！综上所述 , 在不考虑你的保费能否同时承担夫妻二人这三大块需求的情况下 , 你们可以考虑以孩子为被保险人 , 购买一份（或两份 , 看你们夫妻愿不愿意合买）分红型两全寿险 , 实现你要求的“还本付息" , 至于以后是做养老金还是孩子的教育金婚嫁金这个你们自己看着办。其次 , 你们夫妻俩各自为对方购买一份重疾险 , 后面附加住院津贴险和意外伤害险 , 嫌保障不够的话再附加定期寿险和意外伤害医疗险。这样的话你们三大块要求可以都满足。如果你预备的保费不足以同时支撑这三大块 , 你又不能再大幅增加保费（插句嘴啊 , 保费最好设计保守些） , 优先建议你考虑意外伤害险 , 其次是重疾险和住院津贴 , 这些都是实实在在给你保障的！至于更多体现理财要求的分红险 , 放在最后考虑。就是说先保证前面保障性保险的保费 , 剩余部分再用来买分红险。还有一点 , 你们也可以考虑给孩子购买些保障型保险 , 考虑的顺序在你们自己的保障型保险之后 , 分红险之前。保险的另一大原则就是“先大人 , 后小孩" 。毕竟孩子的保险也是你们在缴费啊 , 对不对?最后还有一点 , 那就是你们夫妻俩不能把了解保险选择保险的希望寄托在别人身上！尤其不要只听信业务员的介绍 , 就算是熟人是亲戚也不能全信！因为保险导致朋友亲戚反目成仇的情况多了！不是我危言耸听 , 中国的保险行业实在太乱水太深 , 防人之心不可无！业务员推荐保险都是从佣金角度考虑问题的。如我前面所说 , 你提供的财务信息少了点 , 但我也敢说 , 肯定有人会给你推荐某些公司的某些产品 , 而且肯定以分红险为主。保险产品是无所谓好不好的 , 只看合适不合适。而最了解你们家庭财务状况的自然是你们夫妻俩 , 只有你们才能最终评判哪份保险最适合你们。把希望寄托在别人身上是不理智的 , 即便是我的意见也仅供参考。其实学保险不算太难 , 5块钱买本《保险法》一读 , 你们就能少受很多忽悠了。不要只听别人介绍就买保险 , 更不要碍于人情买保险 , 那保费可都是你们自己的钱！有问题可以再联系我 , 或者补充提问也可以。祝你们好运！妈呀 , 头一回打这么多字 , 累死我了。不过只要能帮到你们 , 值！

我们常说 , 买保险买的是产品 , 不是公司。挑公司不如直接挑产品 , 像重疾险这种长期保障型保险 , 直接看性价比最高的前十名不好吗；十大值得买的热门重疾险大盘点！但不可否认 , 在产品选择和对比中 , 保险公司确实是一个主观上难以忽视的因素。我从股权结构. 经营稳定性. 拳头产品. 市场认知四大方面 , 评出了2019年综合实力超强的10家保险公司 , 希望对你有帮助。前三名到底是哪几家公司呢？竟然比中国平安还厉害！感兴趣了解的话直接看完整榜单吧 , 里面还有产品星级评分哦；新鲜出炉！中国十大保险公司排名！一定有人疑惑有些公司都没听过 , 竟然也能上榜？听我跟你说 , 保险公司的知名度是一回事 , 实力强不强劲 , 产品好不好又是另一回事了。我们到底是怎么评价一家公司好不好的呢？真的要选保险公司的话怎么选？这篇文章教你；当我们在看保险公司的时候 , 究竟要看啥？而且 , 保险行业没有小保险公司 , 再小的公司注册资金也要2个亿 , 你以为2个亿这么好找吗？再加上银保监会的监督管理 , 保险公司想出错都难 , 真经营不下去了也有国家接盘。所以 , 不用过于担心保险公司的可靠性 , 放心大胆在市场上挑选产品吧。

没有权力●《中华人民共和国税法》第四条第五款规定；保险赔款收益免纳个人所得税。●《保险法》第二十三条规定；任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务 , 也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。●《公司法》规定 , 人寿保单不纳入破产债权。●《合同法》第73条规定 , 受益保险金不用于抵债 , 免交税务。●《保险法》第24条规定 , 保单是不被查封罚没的财产。●《保险法》第61条规定 , 不存在争议的财产分配。●《税法》第4条 , 不需要纳税且不能随意质押。●《保险法》第89条规定 , 人寿保险公司不得破产解散。●根据《保险法》第四十条至第四十二条相关规定；被保险人死亡后 , 没有明确指定受益人的 , 保险金作为被保险人的遗产 , 按照《继承法》分配 , 并可规避遗产税。

想给自己的小孩入个保险,不知道什么样的保险才好 - ；一. 原则思路上: 不管你在哪家保险公司投保,一定要明确两点: 1. 你买保险的目的(解决什么担忧或是想达到什么愿望; 2. 正确理解将有投保险种的利益(不要偏信单一代理人所言以及个人想当然,通过一些中立。

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想给小孩入保险但不知道该入什么样的保险? ；儿童买保险一般侧重于意外医疗和重大疾病,因为额度有限制,孩子的未来成长也有太多不确定因素,下面4种建议均可选择:1. 购买少儿寿险附加意外. 意外医疗. 少儿大病。

2. 中短期险种(20年以内附带以上附加险。

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人寿保险问题? - 请问这个保险一般分为什么样的保险都,入这些保险一般要多少钱,；保险的责任范围包括:丧失工资收入;丧失业务上的收益;医疗费用;残废补贴;丧葬费及遗属生活补贴等。

但一般不包括由意外伤害所引起的各项损失。

2。

保障型保险 3。

少儿型保险 4。

养老型保险 5。

分红型保险。